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焦点信息:寻利率高地跨城存款暴露出居民理财的困境

时间：2023-07-03 09:52:39 来源：中财网

(资料图片仅供参考)

随着银行利率的一再降低，“跨城存款”也在都市里悄然兴起。那些没有踩准最佳存款时间的居民，只能选择“内卷“空间，跨城寻求为数不多的存款利率高地。比如，为了寻找更高的利率，最近，夏飞(化名)从上海飞往贵州去存款。在她晒出的存单上可以看到，贵州银行的某爱心存产品期限五年，协议利率达到4.3%。

夏飞就此算了一笔账，在外地存入定期存款50万元，年化利率4.3%，5年后收益约为10.76万元；而在本地年化利率最高在3.3%左右，5年后收益约为8.25万元，两者相差2万元左右，即便将来回机票考虑在内也是划算的。据报道，像夏飞这样的跨城存款“特种兵”不在少数。

不得不说，夏飞算的是一笔很辛酸的理财账，它反映出的是居民理财的一种困境。夏飞的这笔跨城存款，让她在5年的时间里可以多收益2万元左右，如果扣除了往返机票及相反的费用开支，最终能否多收益2万元还是一个问题，这还不计算人工的成本。多收益2万元，按5年60个月计算，每个月增加的收益也不到350元左右，这或许真的就只是一家人上一次餐饮很节省的一点饭钱，稍微大方一点，350元仅仅只是一瓶酒钱而已，而且这酒的档次还不高。就为了这点蝇头小利，百姓就要费九牛二虎之力去寻找，毕竟这种利率高地也不是随随便便就能找到。因为利率的调整，银行之间是联动的，只不过有的银行(主要是中小银行)节奏要慢一点，其原来的老产品还没有下架。所谓寻找利率高地进行跨城存款，要抓住的就是这个时间差。

实际上，进行这种跨城存款也是有风险的。毕竟这种利率高地通常都只存在于地方性的中小银行，在这样的地方性中小银行存款，其安全性是最不能让人放心的。去年发生在河南的村镇银行暴雷事件，400亿存款凭空消失，这件事情国人还记忆犹新。所以将存款转移到地方性的中小银行，这显然是要承担风险的。

而要将风险控制到最小，存款的额度就必须控制在50万元以内。这是存款保险可以覆盖的范围，超过了这个额度，万一银行暴雷，多余的存款也就打了水漂。所以这种利率高地不仅难找，就是找到了，也不能多存，只能控制在50万元的上限。所以对于夏飞这样的跨城存款“特种兵”来说，想多赚一瓶酒钱也不容易。

这暴露出来的是居民理财的一种困境。在银行存款利率一降再降的大背景下，如何让居民手上的资金能够保值增值，这显然是居民非常关心的事情。毕竟居民曾经热衷的银行理财产品如今不再刚性兑付了，居民购买的银行理财产品，甚至有亏本的风险，就连本金的安全都没有了保证。因此，为保证本金的安全，居民只能选择将钱存放在银行里，尽管银行的存款利率一降再降，但毕竟本金的安全还是有保障的。在这种情况下，居民们当然会寻找利率高地，存款利率高1%总比低1%要好，居户们会因此有“赚到了”的感觉。

这种跨城存款的出现，对于基金业来说是一种打脸。将银行存款转化为投资，这是20余年来高层的一个美好愿望。然而，这20余年来，居民的银行存款金额越来越高，不仅居民的银行存款没有转化为投资款，相反为了多赚1%的存款利率，为了每个月能多赚350元，“夏飞们”居然从上海飞到贵州进行跨城存款。如果我们的投资基金能够形成良好的赚钱效应，能够给予投资者稳定的投资回报，生活在金融业发达的上海市民，又何须要飞到偏远的贵州去进行跨城存款呢？

群众的眼睛是雪亮的，生活在上海的“夏飞们”飞到贵州去存钱，显然是“夏飞们”没有寻找到上海那些投资基金的投资机会。毕竟去年我国公募基金亏损了1.47万亿，而今年公募基金的亏损还在继续。在这种情况下，“夏飞们”如何敢把自己的救命钱、血汗钱交给基金来打理呢？寻找利率高地也就成了“夏飞们”的选择，这其实也是对公募基金失望的一种表现。如果公募基金能够形成赚钱效应，“夏飞们”又何必要辛辛苦苦地在全国各地飞来飞去呢？

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